小额贷款公司,严管才有未来(经济聚焦)

小额贷款公司是不吸收公众存款和经营小额贷款业务的公司。由于贷款申请程序简单,甚至没有抵押担保,小额贷款公司已成为将资金流向小型和微型经济体的“毛细管”,一度被视为包容性金融的重要力量。

但是,在四川省财政局最近对四川省小额贷款公司的检查中,共有71家公司受到停业整顿和取消业务资格的处罚,这是过去几年中最强烈、最严重的一次。其中,今年前4个月有46家被取消小额贷款业务资格,而在过去5年,即2013年至2017年,全省被取消小额贷款业务资格的小额贷款公司总数仅为45家。记者采访了四川省严格控制小额贷款的背景以及小额贷款公司在发展中仍然面临的困难。

面对挑战,小额贷款公司的能力仍然不足。

本次整改涉及的小额贷款公司的处罚分为两类:停业整顿和取消资格33,354起。其中,被责令停业整顿的小额贷款公司必须暂停所有新的小额贷款业务,直至今年10月2日。整改到位后,市(州)财政局(办)必须验收合格并报省财政局审批后方可恢复营业。根据四川省小额贷款公司协会公告,除需要应对民间融资风险且整改期满未通过整改的公司外,其他公司均被取消经营资格,不得从事小额贷款业务。

此次新增46家被取消资格的公司,从2013年到今年4月底,四川有91家公司被取消小额贷款业务资格。根据通知,该公司被取消资格,主要是因为其长期未开展小额贷款业务或风险较大。到目前为止,该省小额贷款公司的数量已降至301家。

四川是中国最早试点小额贷款业务的地区之一。根据中国人民银行公布的《2018年一季度小额贷款公司统计数据报告》,截至今年3月底,四川小额贷款公司的数量在全国排名第11位,贷款余额在全国排名第5位。然而,近年来,四川小额信贷公司的整体情况有所萎缩:从2015年到2017年,贷款余额从663.22亿元下降到606.15亿元。

”小额贷款公司为需要紧急现金流或分期消费的居民提供多样化选择。然而,其融资渠道狭窄、运营成本高、不良率高,使其发展困难。”西南财经大学经济学院副教授刘璐表示,自2014年以来,小额贷款公司的发展遇到了三大挑战。首先,一些行业持续衰退,小微企业等小额贷款客户的还款能力下降。其次,民间金融的混乱挤压了传统小额贷款公司的市场。第三,小额贷款公司的能力仍然不足。与其他金融企业不同,小额信贷公司主要向小型和微型企业、农村地区的个体企业以及小型、分散和短期资本需求市场中的自营农民提供小额信贷服务西南财经大学金融学院教授、四川金融科技学院院长张晓梅表示,近年来,小额贷款公司的资产负债率和利润率普遍不容乐观,行业发展面临困难。

一家服务于“三农”行业的小额贷款公司的负责人告诉记者,该公司在过去五年中发放了近1.5亿元的直接或间接贷款。顾客包括农产品购买者、水果种植者,甚至一些贫困家庭。这些客户的银行信用记录几乎为零,不可控的风险因素很大。除非小额贷款公司具有高水平的行业知识,否则它无法单独进行风险评估。“一些小额贷款公司轻率地参与不熟悉的行业,结果

“小额贷款公司的业务风险高,成本高。贷款利率相对较高是可以理解的,但如果利率高于法定红线,那么经营是违法的。”张晓梅说。

但是,由于银行融资时间较长、难度较大,融资困难的市场经营者在遭遇小额贷款公司的“高利贷”时往往别无选择。一个从小额贷款公司借钱的个体商人告诉记者,由于资金周转的迫切需要和银行信贷的缓慢速度,他已经用自己的房子作为抵押向小额贷款公司借钱以备不时之需。除了更高的利率,他还支付了一系列额外的费用,如财务咨询费和担保介绍费。借贷成本高达“高利贷”。

据一家小额贷款公司的员工称,该公司的管理总监为销售人员设定了更高的管理评价目标,迫使管理团队追求短期利润并采取非法的管理行动。一些小额贷款公司在贷出所有合规资金后,甚至利用个人股东或其他来源的资金继续放贷,以获取巨额利润并增加财务风险。当债务人难以偿还时,恐吓甚至暴力也是一些小额贷款公司常用的方法。

驱逐不良硬币,技术帮助合规公司拓展空间

“这些清理行动‘驱除不良硬币’扩大了合法经营小额贷款公司的生存空间。”鉴于小额贷款行业的分化情况,张晓梅希望监管部门整合各种软硬监管指标,建立黑白监管名单,在真正监管的前提下,对优秀的小额贷款公司给予一定程度的政策宽松。

”小额贷款公司的存在有其特定的财务背景和生存土壤。这些公司的情况非常不同,没有一刀切的政策。”刘璐认为,结合此次重大检查中发现的问题,监管部门需要督促所有小额贷款公司严格整顿和规范运营,同时需要引导小额贷款公司向普惠金融转型。此外,小额贷款行业的“高利贷”、不规范的“学校贷款”和“暴力集资”也必须坚决严厉打击。"目前的监督仍然以传统的检查和监督为主."业内一些专家认为,如果能采取更精确的监管措施,小额贷款行业就能更好地防止资本流入房地产和其他行业。"小额贷款公司需要找到超越传统银行贷款模式的新生存方式."张晓梅表示,小额贷款公司对于缓解中小企业融资困难具有重要意义。四川是一个农业大省,农民群体众多,对合作社、家庭农场和其他商业实体的融资需求强劲。然而,由于这类农村信贷对象的抗风险能力较弱,农业相关金融风险难以评估,小额贷款公司的参与成本较高。在这种情况下,金融科技将是决定行业发展的关键因素之一。

目前,四川一些小额贷款公司在风险控制方面试图用信息技术取代人工岗位,从而提高贷款效率。张晓梅认为,使用大数据、云计算、人工智能、区块链和其他金融技术可以帮助小额贷款公司有效避免运营风险,同时降低交易成本。另一方面,监管部门还应引入数据跟踪等科技手段来跟踪小额贷款公司的资本流动情况,以促进小额贷款公司在实现有效监管的同时更好地为实体经济服务。